你所在的位置: 首页 > 正文

持续深化 小微金融服务

2019-09-28 点击:1301
?

宋志国

由于国家支持制定一系列发展微型和微型企业的政策,微型微型企业的融资困难和融资问题已进入良性转变。近日,中国人民银行哈尔滨市中央支行通过走访,问卷调查和信息反馈等方式对黑龙江省中小企业金融服务进行了专项调查。结果表明,该省的金融机构完善了机制,优化了流程,创新了产品,降低了利率,并降低了普惠。财务工作取得了阶段性成果;在促进小微企业金融服务的过程中,全省小微企业贷款的新结构特征逐渐形成,但也出现了新的矛盾。小型和微型企业的金融服务必须进行调整。继续跟进。

效果

(1)贷款总额增加。截至2019年6月末,黑龙江省小微企业贷款余额较年初增加139.3亿元,比去年同期增加61.6亿元。小微企业贷款增加额占全部贷款增量的13.3%,比上年同期提高2.7个百分点。

(2)贷款增速加快。截至2019年6月底,黑龙江省小微企业贷款同比增长6.2%,比全省大中型企业增速分别高0.1和5.9个百分点分别。全省普惠小额小额贷款余额比上年同期增长19.6%。

(3)贷款范围广泛。黑龙江省的小微企业贷款覆盖了20多个主要行业,例如商业服务,批发和零售以及制造业。科研和技术服务,文化,体育娱乐,水利和公共管理等行业的小微贷款实现了10%以上的增长,成为全省小微贷款的新亮点。

(4)贷款利率同比下降。 2019年6月,黑龙江省金融机构普惠小微企业利率同比下降0.62个百分点。全省金融机构主要采取以下措施:一是推进“五个专项”目标,为服务微型和微型企业的“部门站柜网络”建立三维框架。为了完善包容性金融体系,增强小微企业持续信贷供应的能力,全省银行业机构都建立了专门的或平行的小微企业金融服务部门,以实现全覆盖。二是调整内部规则程序和资源配置,形成向小微企业信贷领域倾斜的运行机制,包括:简化运行程序,缩短贷款时间;放宽信贷条件,扩大审批权限;增加计划规模,优先安排配套资金;检查激励机制并监督责任。第三是以金融技术为突破口,促进小微企业金融产品和服务方式的创新升级。通过自主研发白银税收风险控制模型,本行以税收信息为授信基础,推出了“互联网+金融产品白银税收抵免”,并开展了“银商合作”和“白银税收”。互动”,小微企业不必真诚地纳税。您可以通过抵押获得信贷。银行云税收贷款,账户云贷款,结算云贷款等相应的小微贷款产品已成为该省在线小微企业贷款的最大亮点。四是完善利率定价机制,进一步降低小微企业融资成本。目前,国有商业银行已经建立了小额信贷内部资金转移定价机制,动态调整了内部资金转移价格,并按照本行准确核算的利率标准实施,降低了银行的利率。小额和小额贷款。商业银行通过提供高质量,高效和廉价的“一站式”服务来提供小型微型企业,例如资金结算,资金收集,资本补充和财富增值。

问题

(1)绩效考核机制不健全。一些银行优先发展纯收入项目并控制资产质量。在综合评价指标的设定中,小微企业的信用指标相对较低,远低于运营效率和风险管理指标;还有一些在小额信贷绩效评估中。 “两个控制”的权重高于“两个增加”的权重,不良贷款和非移民率的总分占总数的近一半,而小型和微型企业的增长率总分并且家庭总数少于10%。

(2)银行和企业信息不对称。银行很难准确识别企业的生产,经营和财务状况。面对治理结构不完善,经营管理不科学,财务制度不健全的小微企业,商业银行只能通过工商部门,税务部门和其他政府部门收集小微企业的其他业务信息。信息收集比较困难。

(3)金融产品和服务方式创新不足。目前,小型和微型企业的贷款主要是抵押贷款。银行大多要求小型和微型企业在未来拥有稳定的现金流量,以及可预测和可控制的未来风险。这符合小微企业的轻资产和贷款需求的特征。存在很大的偏差。

建议

(1)政府级别。一是建立健全风险补偿机制。整合风险管理资金,进行分散管理,建立小微企业贷款风险缓解基金。安排专项资金,适当补贴为小微企业提供融资服务的商业银行。二是建立和完善信息服务共享机制。加快全省民营企业融资服务平台信息系统建设,全方位收集小微企业的实时信息,实现小微企业数据的“一网共享”。三是建立健全企业降低经营成本的机制。进一步解决公司税,社会保障缴费,企业土地等相关费用高昂的问题。改善司法判决,执行效率,保护商业银行和小微企业的产权。

(2)商业银行级别。一是完善中小企业微观普惠金融服务体系。建立小微企业金融服务专营部门,吸收和培训为小微企业服务的专业人员,并实施差异化评估和支持。二是建立和完善中小企业信贷管理信息系统。积极使用金融技术,大数据技术,并利用技术来提高小型和微型企业信贷业务的智能性,便利性和低成本。第三是创新小微企业信贷品种。根据小型和微型企业的生产经营特点,周期特点和资金需求特点,“量身定做”贷款产品。四是优化内部激励考核机制。进一步明确尽职调查的标准,提高小微企业不良贷款的责任制。减少小额信贷从业者利润指标的评估权重,增加住户评估的权重。

(三)小微企业层面。一是小微企业主动对标商业银行授信政策和要求,增强规范经营的诚实守信意识,逐渐积累在商业银行的信用值,提升信息的透明度和可信度。二是逐步建立完善的现代企业制度,加强自身财务约束,科学安排融资结构,规范关联交易管理,合理控制负债率和杠杆水平,增强可持续发展和融资能力。三是进一步拓宽融资增信方式和渠道,提高申贷获得率。

(作者系人民银行哈尔滨中心支行副行长)

(责任编辑: HN666)

雪乡国家森林公园

楚汉新闻 版权所有© www.airkatknives.com 技术支持:楚汉新闻 | 网站地图